Стоит ли страховать домашнее животное (кошку, собаку…)

Всё больше людей пользуется услугами страхования домашних животных, а значит оно показывает себя достаточно эффективным. Страховые компании разрабатывают самые разные варианты предложений, часто можно даже оформить полис удалённо, то есть с минимумом хлопот и не беспокоя питомца.

Насколько страховка выгодна, когда ею стоит пользоваться и какие есть варианты – об этом и многом другом будет рассказано в статье.

Особенности страхования домашних животных

Принцип страховки животных примерно такой же, как и в случае с людьми: она может оформляться на случай болезни, травмы, смерти питомца. Разница заключается в том, что многое зависит от вида, к которому принадлежит животное, ведь подход к собакам и кошкам должен быть разным – у них разное поведение, как следствие они отличаются по частоте получения травм. Тем более от них отличаются хомяки, черепахи, попугаи, кролики, агамы и другие питомцы – вариантов очень много.

Поскольку для каждого вида животных особенности страхования нужно продумывать отдельно, обычно подлежат ему далеко не все, да и от компании многое зависит – где-то готовы страховать морских свинок, а где-то нет. Кроме страхования именно питомцев, услуги могут предоставляться в рамках определённого пакета – чаще всего это страхование недвижимости, а с ней и домашних животных.

Стандартный срок действия страховки – один год. Обойдётся она в сумму от 1 000 до 10 000 рублей в зависимости от питомца.

Компенсация может составить десятки, в отдельных случаях даже сотни тысяч. Поэтому для владельцев животных, лечение которых может обойтись в весьма большие суммы, страхование просто незаменимо. Многие владельцы, получив опыт сложного лечения питомца, понимают всю ценность страхования, которое позволит не волноваться за его судьбу, и при этом платить посильную сумму каждый год.

Какие риски покрывает страховка

Полисы страхования животных могут относиться к одному из двух видов. Первые защищают владельца от финансовых потерь при гибели или вынужденном убое животных. Эти полисы обычно используются предпринимателями для защиты бизнеса, так страхуют коров, свиней, лошадей и так далее. Интереснее второй вид – ветеринарное страхование, аналог добровольного медицинского страхования, позволяющий получить при необходимости медицинское обслуживание высокого уровня, только для животных, а не людей. Именно такое страхование применяется для домашних питомцев.

В программу страхования могут включаться разные риски – это зависит от компании. Например, в «СберСтраховании» это травма или заболевание питомца. Предоставляется возможность пользоваться консультациями врача по телефону или при помощи чата, помимо стоимости консультаций, полисом покрываются диагностика, приобретение лекарств и лечение. Возмещение выплачивается после обращения в клинику.

В «Ингосстрахе» в программу также входит защита при заболеваниях и травмах – в том числе ожоге, обморожении и отравлении. Покрываются расходы на консультации врача, выезд ветеринара на дом (до трёх раз), проведение исследований и лечение, кроме того, страховая компания содействует в организации. Примерно так всё и работает: со страховым полисом не просто возмещаются затраты, также и начать лечить питомца часто можно быстрее, всё проходит проще – это дополнительный плюс от страхования, хотя многое зависит от компании.

Полис станет защитой в случае болезни, травмы, противоправных действий третьих лиц, кроме того, многие страховые компании позволяют застраховать ещё и гражданскую ответственность. Например, если ваш питомец нанесёт вред чужому имуществу – чаще всего такое случается с собаками, его компенсирует страховая компания.

В полис могут включаться самые разные риски, вплоть до нападения на питомца диких зверей, к страховым случаям обычно относят затраты на:

• консультации ветеринара, диагностические услуги, покупку назначенных медикаментов;
• ветеринарные услуги и амбулаторное лечение;
• пребывание в стационаре и связанные с ним расходы – например, на проведение операций;
• вакцинацию;
• кастрацию, если ветеринар сделал соответствующую рекомендацию;
• стоматологическое обслуживание;
• восстановительное лечение, в том числе протезирование;
• сопровождение беременности;
• эвтаназию по рекомендации ветеринара.

Отдельный вопрос – перевозка животного. Есть страховка, предназначенная специально для транспортировки животного, по которой к страховым случаям будут относиться происшествия, связанные с транспортным средством.

Что страховка не покрывает

Убытки не по всем случаям будут покрытый страховой компанией. Стоит внимательно ознакомиться с условиями заранее, поскольку разные страховщики делают разные исключения. Обычно в число случаев, в которых лечение питомца не оплачивается страховой компанией, входят следующие:

• Нарушение правил ветеринарного законодательства. Если произошло такое, ответственность должен понести нарушитель, в том числе и материальную – за это предусмотрены штрафы. Впрочем, этот пункт в первую очередь относится не к домашним питомцам, а к сельскохозяйственным животным, нарушителем же становится компания, занимающаяся их выращиванием.
• Болезни и травмы, которые животное имело до заключения договора страхования.
• Применение несоответствующего нормам корма. Например, если кормить кошку домашней едой, и она из-за этого начинает болеть, для страховой компании это основание отказать в выплатах.
• Перекорм или недокорм животного. В обоих случаях повышается риск некоторых заболеваний, так что для страховщика, если неправильный режим питания домашнего животного доказан, это тоже становится причиной отказаться от выплат.
• Нарушение условий содержания. Даже если собака застрахована и ущерб, который она может нанести чужому имуществу, должен быть покрыт, это не значит, что её можно свободно отпускать резвиться и наносить этот ущерб – все правила присмотра за питомцем должны быть выполнены.
• Умышленное причинение вреда животному самим хозяином.

В перечисленных случаях выплата не происходит из-за того, что владелец животного допустил нарушение, но есть и другие, в которых отказ связан с тем, что ситуация просто не входит в число покрываемых страховкой. Обычно это:

• Всё что связано с бесплодием животного – как его диагностика, так и лечение должны оплачиваться владельцем.
• Пластические операции, если они проводятся с эстетическими или косметическими целями, то есть необязательны.
• Некоторые болезни из числа особо опасных – это может быть ящур, бешенство и другие.
• Заболевания, связанные с иммунодефицитом.
• Психические расстройства.
• Глухота.
• Слепота.
• Наследственные и врождённые болезни.

Подобных случаев может быть довольно много, поэтому стоит ознакомиться с их точными списками и сравнить разные компании прежде, чем обращаться к услугам одной из них.

Учитывая, как много разных случаев было перечислено, может вообще показаться, что обращение в страховую компанию не слишком оправданно: ведь болезнь или другая ситуация, которая произойдёт с питомцем, может оказаться не из числа покрываемых страховкой, или придётся доказывать, что никаких нарушений не произошло. К тому же в художественных произведениях показывают проблемы с получением страховых выплат, что у некоторых отбивает желание заводить страховку.

На деле такие проблемы сильно преувеличены, большинство болезней и травм, которые может получить питомец, страховкой всё же покрываются. Достаточно просто соблюдать все правила и внимательно отнестись к выбору страховой компании, изучить все нюансы, а они везде есть.

Как застраховать животное и получить выплату

Оформить страховку для питомца обычно несложно: упрощение процедур также сыграло немалую роль в росте популярности страхования животных, хотя ещё есть над чем работать – как в плане дальнейшего упрощения, так и популяризации, всё же в России этот рынок ещё очень слабо развит. По разным оценкам его объём составляет 200-300 млн рублей в год, учитывая, что только собак и кошек в российских семьях 65-70 млн, получается, что застрахован совсем небольшой процент.

Порядок действий при оформлении страховки:

1. Выберите страховую компанию. Стоит изучить отзывы и условия, на которых можно застраховать питомца. Если это не собака или кошка, выбор может существенно сузиться, потому что многие компании ограничиваются только питомцами самых популярных видов.
2. Подберите самый подходящий вариант страховки. Выбор обычно широким не назвать, и это один из элементов, над которыми страховым компаниям ещё стоит поработать – часто предлагаются 2-3 тарифа, так что особой гибкости ждать не стоит.
3. Соберите нужные документы. Важно – если животное породистое и имеет особую ценность, стоит провести экспертную оценку, чтобы получить заключение о его ценности. Без этой процедуры страховая компания будет оценивать его по стандартной рыночной стоимости, нередко она в разы ниже, так что полис обойдётся вам дешевле, но и возмещение по нему будет куда ниже.
4. Подпишите договор. Иногда сделать это можно онлайн, в других случаях понадобится отправиться в офис.
5. Внесите оплату.

Обычно страховые компании требуют заключение ветеринара, клеймо, чип, справку о прививках. Иногда для заключения договора не требуется проводить дополнительный осмотр и справок собирать приходится немного, но и условия в таких случаях обычно менее выгодны, ведь страховая компания сильнее рискует, не проводя всех необходимых процедур чтобы подтвердить здоровье животного.

Интересно также, что многие российские страховые компании не делят собак по породам, важен в первую очередь возраст, хотя иногда даже он не играет существенной роли.

В этом отношении тоже предстоит работа, ведь от породы собаки многое зависит – некоторые болеют чаще, с другими выше риск что они причинят ущерб. При этом особые правила страхования предусмотрены только для собак бойцовых пород.

Страхуя своего питомца, хозяин надеется, что страховой случай так и не наступит, но если это всё же произойдёт, то для получения предусмотренной страховкой суммы нужно будет сделать следующее:

• Уведомите страховую компанию. Обычно нужно сделать звонок, рассказать о том, что произошло, и назвать номер полиса, после чего оператор объяснит, что делать дальше.
• Смотря по тому, что именно случилось, вы сможете получить консультацию ветеринара или отвезти питомца в клинику – на этом этапе платить за лечение нужно из своих средств.
• Подготовьте и передайте документы – список необходимых есть в правилах.
• Получите выплату. После того, как документы будут рассмотрены, и случай признают страховым, ваши расходы будут возмещены.

Этот порядок действий не очень удобен для пользователя, ведь сначала нужно платить самому, а уже затем получать возмещение расходов, но пока страховые компании в России работают именно так.

Со временем этот подход должен быть пересмотрен, ведь если появится настоящий «ДМС для питомцев», то желающих застраховать своих животных наверняка станет значительно больше. Но из-за небольшого объёма рынка развитие идёт медленно, страховые компании и без того часто несут убытки в этом сегменте, но продолжают с ним работать из-за потенциала.

Насколько полезна страховка

Очень показательно исследование, проведённое сервисом Petstory среди россиян, которые застраховали своих животных. 89% из них советуют сделать то же самое знакомым, у которых есть питомцы, а значит вполне довольны. При этом 24% прибегли к услугам страховой компании из-за того, что их домашние животные склонны к заболеваниям, ещё 14% приобрели страховку чтобы иметь возможность быстро получить онлайн-консультацию врача при необходимости.

Консультации очень востребованы: 84% клиентов ими воспользовались. Эта цифра особенно интересна – она показывает, что страховка нужна не только для спокойствия, а действительно часто используется и мотивирует хозяев питомца обращать внимание даже на те проблемы, которые кажутся небольшими – это тоже может быть полезным. К примеру, обратиться к специалисту можно чтобы скорректировать питание животного.

Но основное предназначение страховки всё же – сэкономить средства если питомцу потребуется полноценное лечение. Ведь обходится оно весьма недёшево: в Москве стоимость первичного приёма может составить 10 000 рублей, и это только с базовыми услугами, в число которых входят осмотр врача, анализ крови, рентген либо УЗИ. Если всё пойдёт хорошо, потребуется лишь повторный приём, который обойдётся ещё в несколько тысяч, и возможно покупка медикаментов. А если понадобится длительное лечение с пребыванием в стационаре или даже операция, то заплатить придётся десятки тысяч рублей, иногда счёт идёт и на сотни.

Вылечить питомца и не разориться при этом – вот какую задачу выполняет страховой полис. Размер страхового покрытия зависит от программы, это могут быть и 30 000, и 100 000, а стоимость полиса относительно невысока. Например, в «Ак Барс Страховании» полис на 6 месяцев обойдётся в 1 250 рублей, а на год – в 2 000. В него входит возможность получить 3 и 6 консультаций врача соответственно, а также письменные рекомендации по содержанию животного.

В «СберСтраховании» полис стоит от 2 000, страховая сумма при этом равна 50 000. «Росгосстрах» предлагает самый необременительный вариант – тариф «Лайт», позволяющий за 1 000 рублей получить целый набор консультаций, но без страховой суммы, то есть лечить питомца вы будете за свои деньги. С другой стороны, тариф «Оптима» от той же компании обходится в 5 000 за год, зато предусматривает ещё больше консультаций (общие консультации по здоровью вообще безлимитны) и сумму страхового покрытия в 100 000.

Страхование домашних животных уже хорошо себя показывает, пусть в России ему ещё предстоит долгий путь по улучшению качества услуг. Уже сейчас оно приносит немало пользы, поэтому, если у вас есть возможность потратить несколько тысяч в год на страховку, а трата нескольких десятков тысяч на лечение уже будет ощутима для бюджета – застраховать питомца определённо стоит.