Быть финансово грамотным и эффективно управлять финансами невозможно без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Именно поэтому она и открывает наш курс.
Человек сталкивается с деньгами каждый день, обменивает их на товары, продукты, развлечения. Однако постоянное использование денежных средств не означает, что люди умеют правильно с ними обращаться.
Поскольку деньги выступают мерой стоимости товара, то в первую очередь следует определить, что такое товар.
Под товаром понимается продукт, отвечающий трем основным критериям:
Исходя из определения товара, сущность денег состоит в том, что они являются основой рыночных отношений, связующим звеном в отношениях участников производственного процесса. Деньги выступают в роли универсального товара, поэтому им присущи все характеристики, указанные выше. Однако есть у денежных единиц и специфические особенности, которые выделяют их из общего ряда.
Согласно различным источникам деньги – универсальный эквивалент, служащий для определения стоимости продукта. Это товар с максимальной ликвидностью, который можно в любой момент обменять на что угодно. Кроме того, денежные единицы служат:
Стоимость, выраженная в деньгах, позволяет сопоставлять разнородные товары при обмене.
Во времена, когда денег еще не существовало, товарные отношения основывались на экономике дара и долга. Экономика дарения представляет собой особенную форму общественных отношений, при которой товары или услуги передаются одним человеком другому без предварительной договоренности о возмещении стоимости. Идея состояла в том, что постоянные акты дарения должны были обеспечить перераспределение ценностей.
Некоторые виды дарения существуют до сих пор. Например, информацию в Википедию люди передают безвозмездно. В 2010 году У. Баффет и Б. Гейтс запустили проект, который они назвали «Клятва дарения». Согласно условиям миллиардеры отдают на благотворительность не менее 50% капитала. Среди российских бизнесменов, присоединившихся к проекту, можно назвать В. Пинчука и В. Потанина.
Когда в обществе назрело разделение труда, безвозмездное дарение стало невозможным. Например, изготовление предметов обихода требовало вложения большего времени и сил, чем ловля рыбы. Поэтому люди начали обмен не один к одному, а за одну вещь, сложную в производстве, отдавали несколько других. В случае, если человеку нужно было приобрести крупный товар, приходилось проводить сложный многоступенчатый обмен. Потребовался эквивалент, за который можно принимать-отдавать произведенную продукцию. Так появились первые «деньги».
Хотите попробовать обмен-продажу на практике?
В нынешнем виде деньги появились не сразу. Основными этапами развития денежных единиц являются:
Товаром, отвечающим требованием к денежным единицам, стало золото и серебро. С развитием товарного обмена драгоценные металлы выделились в особый высоко ликвидный эквивалент, за который можно было приобрести любые продукты и услуги. Из золота и серебра изготавливали металлические деньги, представляющие собой наиболее раннюю их форму.
Первыми эквивалентами стали слитки золота и серебра с определенным весом. Такие единицы использовались еще в XIII веке до нашей эры. Развитие рыночных отношений привело к началу производства монет, которые обладали определенной законом формой с изображениями, удостоверяющими вес и качество. Драгоценные металлы имели несомненные достоинства:
Историки считают, что первыми стали использовать денежные единицы в виде монет жители Лидийского царства в VII веке до н. э., что подтверждается находками археологов. Но некоторые исследователи отдают пальму первенства персидскому царю Дарию.
На Руси чеканить монеты начали в IX-X вв. но в Киевской Руси не было своих золотоносных месторождений, поэтому чаще всего использовались арабские и византийские монеты. Примерно в XI веке появляются медные и серебряные слитки. Серебро выпускалось весом до 400 г и называлось гривна серебра. Такими слитками сложно было рассчитываться, они имели большой вес. Гривну рубили на две части, отсюда произошло название «рубль», то есть рубленый.
Первые металлические деньги имели номинальную стоимость, равную стоимости металла, из которого они были изготовлены. Это так называемые товарные деньги. Недостатком таких денежных единиц является возможность выхода из обращения при повышении цены металла. Например, если бы монета, изготовленная из настоящего золота, имела стоимость 2 рубля, ее выгоднее было бы переплавить и продать. Монеты могли бы перестать функционировать. К такому виду монет можно отнести современные коллекционные экземпляры. Некоторые советские юбилейные рубли стоят намного больше номинала, поэтому ими не расплачиваются в магазине.
С начала XV века деньги стали терять товарную функцию. Денежные единицы из металла начинают делить на полноценные и неполноценные. К полноценным относятся монеты, цена которых соответствует стоимости металла. К неполноценным – те, стоимость которых выше цены содержащегося в них металла. Современные деньги из металла относятся к неполноценным.
Использование при совершении сделок драгоценных металлов привело к увеличению объема оплат. При этом транспортировка большого количества золота была связана не только со сложностью доставки и взвешивания, но и с опасностью быть ограбленным на дороге. С некоторых пор появились люди, золотых дел мастера, которые располагали надежными хранилищами. Мастера за определенную плату оставляли деньги в хранилищах и выдавали владельцам бумаги-расписки, то есть своеобразные квитанции, удостоверявшие количество и вес золота.
Квитанции превратились в первую форму бумажных денег. За них можно было приобрести товар, не вводя в обращение золото, которое хранилось в кладовых. Количество расписок было равноценно количеству драгоценного металла.
С некоторых пор мастера решили выдавать квитанции, не обеспеченные золотом. Поскольку металл практически не изымался, торговцам выдавались расписки под проценты. Таким образом, квитанции уже не являлись настоящими деньгами. Это послужило началом возникновения банковской системы. Историки полагают, что именно в Англии зародилась банковская система, и появились бумажные деньги. Считается, что слово банкнота произошло от слияния английских существительных bank (хранилище, резерв) и note (записка).
В России купюры начали печатать по указу Екатерины II. Денежные знаки, которые назывались «ассигнации», ввели в 1769 году. Современные деньги не обеспечены товарной основой, то есть не меняются на драгоценные металлы.
Создание денежных единиц стало настоящей революцией в экономических отношениях. Продавать и покупать товары люди смогли намного быстрее. Деньги прошли долгий путь от каменных плит до легких бумажных купюр, позволяющих легко носить их с собой. Появление электронной валюты вообще избавило людей от необходимости брать деньги в руки.
Некоторые функции денег остаются неизменными на протяжении веков, но с развитием общества денежные единицы приобретают новые специфические свойства. Сегодня деньги выполняют следующие функции:
Мера стоимости. С помощью денег измеряется стоимость продукта, то есть они являются эталоном для определения конкретной цены товара или услуги. Это объясняется тем, что стоимость невозможно установить без сравнения с каким-либо эквивалентом. Такой мерой изначально служило серебро и золото, из которых изготавливали дензнаки. В современном мире с появлением безналичных расчетов, электронных средств платежа многое изменилось;
Средство обмена. Первоначальное предназначение денег рассматривалось именно как основа для обмена. То есть человек мог обменять свой продукт на денежные единицы, а затем приобрести за них другой товар. С течением времени к этой роли добавилось много других, повлиявших на изменение экономических отношений;
Платежный инструмент. Товар может оплачиваться деньгами как одновременно с его приобретением, так и через некоторое время. Долговые обязательства, так же, как и продукт, имеют денежное выражение. Деньги значительно упростили товарные отношения и стали самым ликвидным средством. Платежная функция также осуществляется при оплате труда или отчислениях в бюджет;
Средство обращения. Деньги выполняют роль посредника в обмене товаров. Цепочка товар-деньги-товар предполагает, что человек может продать свой продукт сегодня, а через некоторое время приобрести на эти средства другой товар. Причем можно купить товар в одной географической точке, а продать его через год совершенно в другой. Таким образом, деньги не ограничены пространственными и временными рамками;
Средство накопления. Часто деньги не сразу вводятся в оборот, средства могут быть отложены для совершения крупных покупок. Появляются денежные накопления, которыми может располагать как отдельный индивидуум, так и субъекты хозяйствования. В качестве средства накопления деньги помогают развивать кредитные отношения. Ведь отложенные средства можно отдать под процент другим людям или организациям. К минусам накоплений, которые не работают, то есть не приносят прибыль, можно отнести обесценивание при растущей инфляции;
Мировые деньги. Развитие экономических связей между странами повлекло за собой возникновение мировых денег, работающих как универсальное платежное средство. С 19 века в качестве мировой валюты использовалось золото, то есть государства продавали товар за золото или деньги, обеспеченные золотом. В настоящее время расчеты производятся в конвертируемой валюте. Свободным платежным средством считаются доллар США, евро, японская иена, английский фунт и др. Всего в список входит 18 валют. Намного упростились товарно-рыночные отношения с возникновением электронных платежных средств, которые можно конвертировать в денежные единицы.
Вышеперечисленные функции являются общепринятыми, но они могут меняться или дополняться. Появление новых платежных средств, таких, как электронные деньги и криптовалюта, вероятно, приведет к возникновению новых функций.
Формы и виды денежных единиц, которые использовало человечество на протяжении своего развития, сложно подсчитать. Большая роль отводилась при создании денег материалу изготовления, потому что валюта должна обладать следующими характеристиками:
Чтобы деньги соответствовали указанным характеристикам, их дизайн и используемые технологии постоянно дорабатываются.
Реальным эквивалентом продукта являются товарные деньги. В качестве меры стоимости признается товар, обладающий реальной ценностью. Например, монета из золота может быть не только средством оплаты, из нее можно сделать украшения.
Товарные деньги прошли большой эволюционный путь от простых предметов первой необходимости до слитков из золота и серебра. Изначально в качестве денежных единиц использовались товары, необходимые человеку – мех, зерно, соль, орудия труда. В истории известны периоды, когда люди использовали скот как товарные деньги. В Африке работникам предлагались наконечники копий или лопаты.
Затем в обращение поступили монеты из цветных и драгоценных металлов. Номинальная стоимость монет отражала реальную цену металла, из которого они были изготовлены. Сегодня товарные деньги можно встретить в бартерных операциях, когда за один товар расплачиваются другим.
Такой вид денег не мог стать постоянным, поскольку не соответствовал основным их признакам – портативности, долговечности, однородности. Поэтому с течением времени в обиход вошли денежные единицы, которые легко производились, имели небольшой вес.
Обеспеченные, или представительские, деньги можно отнести к классу товарных. Это могут быть чеки или сертификаты, которые можно обменять на товар. Первыми экземплярами таких денег на территории древнего Ирака были глиняные статуэтки коз и овец, предъявляемые при покупке настоящих животных. Сразу после введения в обращение банкнот они также были обеспеченными золотом деньгами. Однако позже эту функцию отменили.
Все современные национальные валюты относятся к фиатным деньгам. Самостоятельной ценностью они не обладают, их номинальная стоимость определяется государством. Фиатные деньги представлены банкнотами, монетами, электронными и безналичными денежными знаками. Постепенно экономики развитых стран приходят к тому, что наличные средства постепенно вытесняются безналичными. Этот удобный вид расчетов становится все более популярным.
Виртуальные денежные знаки используются для дистанционной оплаты товаров и услуг. Появление электронных денег обусловлено развитием фриланса и удобством совершения финансовых операций между предприятиями.
Электронные деньги обладают всеми признаками настоящих денег, а преимуществ у них больше – их легко переводить, считать, делить. Оплату счетов можно выставить в автоматическом режиме, поэтому на них не придется даже тратить время. К тому же отсутствие физической формы позволяет электронным деньгам всегда сохранять свои качества. Однако с ростом дистанционных платежей увеличиваются и случаи мошенничества. Со счетов могут быть списаны или переведены деньги на чужой кошелек.
Цифровая валюта до сих пор остается самым непонятным денежным средством. Многие не понимают, существует ли будущее у криптовалюты. Самым известным видом цифровых денег является биткоин.
Основным отличием от электронных денег является отсутствие посредников при совершении операций. Например, при переводе денег с Вебмани люди оплачивают комиссию системе. В случае с биткоином перевод средств происходит напрямую, от одного собственника другому, анонимно и без посредников.
Главным минусом биткоина является ограничение выпускаемого количества валюты. Это не основано на рыночных принципах, что может повлечь за собой большие проблемы.
Основной причиной, как описывается во множестве источников, для создания биткоина стала теория заговора о финансовом рабстве. Людям нужно выйти из-под контроля Большого Брата, который стремиться подмять под себя все человечество. Если массово внедрить криптовалюту, обрушится банковская система. Более легким вариантом может стать принятие финансовыми системами новых правил игры. Что произойдет с мировой экономикой, никто не может предположить, поэтому банки опасаются, что их вытеснят.
Многих интересует вопрос, сколько наличных денег находится в обращении в стране на данный момент. Количество наличных зависит от нескольких факторов:
Отношение к наличным деньгам в разных странах отличается довольно сильно. Жители Швейцарии традиционно сохраняют верность наличным, причем часто хранят их дома. Многие европейцы предпочитают совершать платежные операции реальными деньгами. Высокий процент использования наличных (более 80%) демонстрируют Испания, Австрия, Германия, Кипр, Мальта и др.
Самый высокий показатель по операциям с безналичным расчетом приходится на долю Швеции. Электронные платежи составляют 95% при совершении розничных покупок.
Мировая тенденция приводит к уменьшению потребности в наличных средствах. Все чаще люди используют современные платежные инструменты – банковские карты, мобильные платежи. Особенно актуальна стала возможность дистанционной оплаты в период пандемии.
В нашей стране люди все чаще стали обращаться к виртуальным деньгам. Если в 2016 было выпущено 100 млн пластиковых карточек, то в последнем квартале 2020 года количество банковских карт в России превысило 300 млн единиц.
Точных показателей по количеству денег вообще (наличных и безналичных) не существует. Намного важнее для грамотного управления собственными финансами становится определение динамики, роста или сжатия объема денежных единиц. Увеличение денежной массы обычно происходит в периоды подъема экономических факторов, в периоды спада экономики денежная масса уменьшается.
Например, в кризисное время 2008-2009 годов количество денег значительно уменьшилось. В спокойные периоды экономического развития денежная масса растет. Прогресс в экономике всегда требует увеличения количества денег.
Однако критический рост денежной массы может спровоцировать инфляцию. Поэтому одной из основных функций Центробанка является отслеживание объема денег и причин негативных тенденций.
Вот мы и прошли нашу первую тему. Она входит в теоретический блок, потому сегодня практических заданий «в полях» не будет. А проверить, насколько хорошо вы в ней разобрались, вы можете с помощью теста ниже.
В этом уроке мы узнали о деньгах, их функциях, причинах появления и использовании. Поскольку урок теоретический, практического задания в этот раз не будет.