Основной источник дохода кредитных организаций — платежи по займам. Поэтому они стараются вернуть свои деньги любым путем. Но долг не может висеть бесконечно. Расскажем о том, что такое исковой срок давности по займу, как его правильно рассчитать и можно ли забыть о долгах, если этот срок уже истек.
Срок исковой давности (СИД) по займу — это период времени, в течение которого кредитор может предъявить иск или требование в судебном порядке по поводу неисполнения заемщиком договорных обязательств.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ СИД в России составляет три года. Однако, согласно ст. 199 ГК РФ суд может принять к рассмотрению исковое заявление от кредитора независимо от истечения этого срока. Поэтому заемщику важно знать об этом обстоятельстве и самостоятельно заявить в суде, о том, что срок взыскания по его долгам уже истек.
Как рассчитать СИД?
На основании ст. 200 ГК РФ СИД начинает отсчет со дня, когда кредитор узнал о просрочке по платежу и уведомил об этом заемщика. При оформлении долгосрочного займа клиент получает от кредитной организации график погашения, в котором установлены определенные ежемесячные даты внесения платежей и крайний срок, до которого следует оплачивать долг.
Как только на счет кредитора перестают поступать регулярные суммы или они приходят не в полном объеме — возникает просрочка. И с этого момента начинается отсчет СИД. При этом он рассчитывается отдельно по каждому просроченному платежу.
Так как микрозаймы, как правило, выдаются на небольшие сроки и гасятся одним платежом, СИД может исчисляться с даты:
- Окончания действия договора займа;
- Внесения последнего платежа, если долг гасится частями;
- Официального общения заемщика с сотрудниками МФО.
При расчете срока взыскания долга также учитываются следующие обстоятельства:
- Если заемщик подал заявку на реструктуризацию или рефинансирование займа, отсчет СИД будет производиться заново, с даты последнего внесенного платежа;
- Контакт должника с кредитором, с даты которого начинается учет СИД, должен быть документально зафиксирован;
- Если долг передан в коллекторское агентство, дата начала отсчета срока взыскания не изменяется;
- Срок может сдвинуться, в случае, когда кредитор направил должнику официальное письмо с требованием возврата полной суммы задолженности. Чтобы сдвинуть дату отсчета СИД, кредитные организации могут рассылать должнику письма и уведомления, показывая свой официальный контакт с ним.
Можно ли изменить срок исковой давности?
Изменить СИД можно только в сторону увеличения. Сделать это по соглашению сторон невозможно (ст. 198 ГК РФ).
Приостановить течение СИД можно в некоторых случаях:
- Кредитор не мог обратиться в суд по причине возникновения обстоятельств непреодолимой силы, например, стихийные бедствия — землетрясение, наводнение, ураган и тому подобное;
- В стране действует мораторий на исполнение некоторых обязательств;
- Должник находится в составе Вооруженных Сил РФ, которые переведены на военное положение;
- Было приостановлено действие закона, который регулирует отношения истца и ответчика;
- Суд оставил без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле.
Течение СИД приостанавливается при условии, если эти обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока давности. При этом в соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок не может превышать десять лет.
Течение срока исковой давности после перерыва начинается заново. Время, которое истекло до того, как срок прервали, не засчитывается в новый срок.
Кроме того, согласно ст. 203 ГК РФ, течение СИД может прерваться, если заемщик совершает действия, которые свидетельствуют о том, что он признал долг.
К таким действиям можно отнести:
- Признание претензии, которую заемщику направил кредитор;
- Частичная уплата основного долга;
- Уплата процентов по основному долгу;
- Изменение договора займа, из которого следует, что должник признает наличие долга.
Применение исковой давности к дополнительным требованиям регулируется ст. 207 ГК РФ. СИД можно не только продлить, но и остановить.
Это может произойти, если:
- Заемщик заявляет, что неуплата основного долга произошла по независящим от него причинам и может подтвердить это документально;
- Во время начала отсчета СИД должник находился в стране, вовлеченной в военный конфликт, и не мог ее покинуть;
- Микрофинансовая организация согласилась на отсрочку платежа;
- Стороны воспользовались услугами медиатора и урегулировали конфликт, не прибегая к судебным разбирательствам.
Что будет по истечении СИД?
Истечение СИД является основанием к вынесению судом решения об отказе в рассмотрении искового заявления. Однако, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению ответчика, которое было сделано до вынесения судебного решения. Нужно учесть, что по собственной инициативе суд не может отказать в иске по такому основанию, он примет заявление от кредитной организации даже после завершения СИД.
Должнику нужно самому подать исковое заявление в суд о том, что срок давности истек. Сделать это нужно до принятия судебного решения, иначе кредитор получит право принудительно взыскать долг.
Если заемщик не пришел в суд и не подал заявления, требования истца удовлетворят полностью, даже если на момент разбирательства прошло уже три года.
ВАЖНО! После того как, судья вынесет решение, заявление от должника о пропущенном сроке давности рассматриваться не будет.
В исключительных случаях, если кредитор физическое лицо, судья может восстановить срок исковой давности и признать уважительной причину, по которой он был пропущен. Это могут быть обстоятельства, связанные с личностью истца: тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и тому подобное (ст. 205 ГК РФ).
Вместе с тем, если истец является юридическим лицом, СИД не восстановят независимо от причин его пропуска. Это относится и к индивидуальным предпринимателям.
Таким образом, если кредитор обратится в суд с требованием о возврате средств по истечении срока давности, а заемщик не будет совершать действия, которые свидетельствуют о его согласии с обязательством, и заявит об упущенном сроке для требования возврата, суд оставит исковое заявление без удовлетворения. Соответственно, долг по займу в таком случае списывается.
СИД по договору займа между физическими лицами
Обычно граждане при передаче денег в долг, редко заключают договор. Они используют письменные расписки или устную договоренность. При этом условия исковой давности по таким займам сохраняются, но доказать дату начала отсчета СИД будет не просто.
Поэтому для обеих сторон займа важно сохранять информацию о переводах, оформлять дополнительные расписки, запрашивать выписки из банка.
При устной договоренности доказать в суде, что срок давности по возмещению долга уже истек, практически невозможно. В этом случае нужно будет доказывать даже сам факт передачи денег. В качестве косвенных доказательств можно будет использовать переписки в мессенджерах и соцсетях, показания свидетелей.
Особенности применения СИД
Задолженность по кредитной карте
Держатель кредитной карты должен погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату. Эта дата указана в выписке, которую присылает банк. Соответственно, банк узнает о просрочке сразу.
В расчет начала срока взыскания по кредитным картам берется дата, когда банк выставил заключительный счет-выписку и потребовал погасить задолженность. Если должник не выполнил требование в течение 30 дней (ст. 14 Закона № 353-ФЗ), начинает отсчитываться СИД.
Если кредитная организация не выслала заключительный счет-выписку, датой отсчета будет считаться день, в который клиент допустил последнюю просрочку.
СИД для поручителя
Если по договору займа был предоставлен поручитель, то в случае просрочки платежей или других нарушений договоренности заемщиком, его обязанности по оплате кредита принимает поручитель. В том числе и оплату основного долга, начисленных процентов и пени.
СИД в отношении поручителя действует так же, как и в других случаях — отсчет начинается с того момента, как у кредитора возникает право предъявить должнику требования о погашении задолженности. Кредитная организация также вправе предъявить эти требования и к поручителю с учетом стандартного 3х-летнего срока в период действия поручительства.
Смерть заемщика
Если заемщик скончался, его обязанности по выплате долга переходят к наследникам, которые приняли имущество покойного. В отношении правопреемников СИД начинает отсчет с момента первоначальной просрочки. При наследовании долгов срок взыскания не начинает отсчитываться заново. Он не прерывается и не продлевается.
Если долг передали третьим лицам
Продажа долга коллекторскому агентству не оказывает никакого влияния на отсчет СИД. Он будет продолжать вести свой отсчет с даты последнего платежа по займу. Однако, коллекторы не обращают внимание на срок взыскания долга. Они будут добиваться возврата средств даже по истечении СИД.
Банкротство кредитной организации
Если кредитор объявил себя банкротом, будет назначен финансовый управляющий, который принимает меры для взыскания долгов. СИД при этом не продлевается и не прерывается.
Источник: cashtoday.ru