«Кэшбэк» – слово, встречаемое сегодня практически на каждом шагу и в самых различных сферах деятельности. Клиенты банков, посетители магазинов, пользователи интернет-платформ могут получить возврат – вплоть до 30 процентов от потраченных денег. Почему это возможно и как использовать?
Для начала рассмотрим понятие «кэшбэка», принципы его использования, а также его преимущества и недостатки для покупателя и продавца.
Так, Светлана, подруга Тани, покупает в магазине бытовой техники пылесос за 20 тысяч рублей. После совершения оплаты с помощью карты, обратно на ее счет приходит 300 рублей. В течение месяца Светлана возвращает на карту часть потраченных средств, которые может использовать для похода в кинотеатр или ресторан, на приобретение необходимой косметики и других цещей. Это и есть кэшбэк.
При оплате товара пластиковой картой в обязанность продавца входит отчисление комиссионных за проведение операции. При этом часть данной комиссии перечисляется банку-эквайеру, предоставляющему услуги приема платежей, а часть перечисляется платежными системами банку-эмитенту, чьей картой была оплачена покупка.
Соответственно, комиссия банка напрямую зависит от оборота денег по их картам, поэтому банкам-эмитентам выгодно, чтобы их карты использовались активнее. Как этого добиться? Предоставлять полезные услуги, улучшать удобство или же мотивировать деньгами. Они готовы делиться своей комиссией с клиентами. Так кэшбэк способствует привлечению новых клиентов и удержанию старых.
В настоящее время крупные банковские организации осуществляют разработку собственных экосистем с большим количеством различных приложений – начиная от интернет-магазинов и заканчивая сотовыми операторами и туристическими агентствами. Взгляните, как много Сбер-услуг вокруг нас.
Клиенты, пользующиеся сервисами, получают возможность доступа к особо выгодным кэшбэк-программам. Это способствует привлечению к ним новых пользователей и повышению уровня продаж. Такие предложения банки делают не только для своих сервисов, но совместно с крупными торговыми сетями, организациями-перевозчиками, телеком-операторами. Как правило такие предложения возникают потому, что продавцы делятся частью своей прибыли с банками в обмен на привлечение клиентов. Поэтому при оформлении покупки определенных товаров у компаний-партнеров банков последние предлагают повышенный кэшбэк, который иногда доходит даже до трети от стоимости товара.
Партнеры банков принимают участие в программах кэшбэка в качестве маркетингового хода. Продавцы делятся частью прибыли, за что банки рекомендуют их своим клиентам, в результате чего увеличивается поток покупателей. Профит для всех. Кроме того, в магазинах часто можно получить высокий кэшбэк на товары, не пользующиеся особой популярностью. Это позволяет продавцам разгружать склады, увеличивать оборот и не терять деньги из-за просроченных товаров.
Откуда берутся деньги у банка, мы уже выяснили. А как финансируется кэшбэк у других компаний? Обязанность по выплате ложится либо на посредника/сервис, либо на магазин, в котором производится продажа. В общем, на ту компанию, услугой кэшбэка которой вы пользуетесь. Выплата кэшбэка посредником предусматривает выполнение следующих шагов:
При предоставлении кэшбэк-программы самим продавцом, последний должен выдать клиенту бонусную карту, на которой этот клиент может накапливать бонусные баллы и тратить их в том же магазине. В таком случае работа кэшбэка строится на непосредственных отношениях между продавцом и покупателем.
Изначально выплата кэшбэка производилась только на карту в форме денег, с чем и было связано слово «cash». В настоящее время кэшбэк может быть возвращен как в виде денег, так и в виде начисления бонусов, баллов и миль.
В рамках данной программы деньги, вернувшиеся на счет, не могут никоим образом сгореть, при этом возвращаемые суммы как правило составляют от 0,5 до 2%. В некоторых случаях, размер возвращенных денег может составлять до 30%. Как правило они начисляются банком не сразу, а по окончанию месяца.
Основное отличие этого вида кэшбэка от других заключается в том, что мили могут быть потрачены строго на путешествия – на приобретение билетов и бронирование средств размещения. Зачастую размер возврата милями превышает размер возврата деньгами – до 30 процентов от определенных товаров и до 2 процентов за все покупки, вне зависимости от категории.
При предложении банком программы лояльности в партнерстве с конкретным перевозчиком, к примеру, авиакомпанией, расплата милями может производиться за билеты именно данной компании.
В определенных банках можно оформить заказ на получение специальных «карт путешественников», по которым можно обменять милы на билеты различных компаний, отели и туры – но только продающиеся на интернет-ресурсе самого банка. В некоторых случаях одни и те же предложения предоставляются на разных сайтах с отличающимися ценами в зависимости от того, участвует ли ваш банк в партнерской программе.
Этот тип кэшбэка более всего распространен в магазинах и заправках. Вы регистрируетесь в программе и получаете карточку, на которую и происходит начисление бонусов и баллов сразу же после оплаты товара. Вспомните бонусные карты на заправках shell или газпром – после оплаты вы получаете баллы на карту, которые можете использовать для покупок или получения скидок.
В магазинах и специализированных сервисах, как правило товары объединяют в категории (развлечение, дети, образовательная система и др.), по которым производится начисление бонусов разного размера.
Однако далеко не во всех случаях существует возможность оплаты бонусами. Как правило, бонусы принимаются к расчету в онлайн-приложениях, ресторанах, некоторых магазинах.
При этом часть счета все равно должна быть оплачена деньгами. Помните, что перевод бонусов в рубли далеко не всегда осуществляется в прозрачной форме. К примеру, в одних случаях бонус может приравниваться к 1 рублю, а в других случаях – к 10 копейкам. Именно поэтому такой тип менее предпочтителен, чем конкретная скидка держателям карт или возврат деньгами.
Ряд программ предусматривают сгорание бонусов в случаях, если они не были потрачены в конкретный период времени – в течение 1-3 лет со дня начисления. Так, например, в системе АЗС Газпром ваши бонусы сгорают через 3 месяца, так что поторопитесь их использовать…
Как правило, банки берут больше денег за использование карты с кэшбэком, нежели без него. И даже в таком случае при активном использовании карт вы остаетесь в выигрыше. Кроме того, даже один и тот же банк может начислять разные комиссии для карт с различными видами кэшбэка.
Программы по возврату денег были разработаны во второй половине 20-го века в США, Великобритании и других европейских странах. Изначальная цель, которая достигалась с помощью кэшбэка, заключалась в том, чтобы привлекать людей в банковскую сферу. Держатель кредитной или дебетовой карты мог рассчитываться ими, получая за это от банка небольшой процент, который до девяностых годов составлял 1-1,5%.
Авиакомпании переняли себе практику использования кэшбэков и стали внедрять программы по возвращению туристам баллов для полетов (милей). Однако компании других сфер деятельности еще не были настолько заинтересованы в реализации данного способа привлечения клиентов.
Девяностые годы прошлого столетия «ознаменовались» тем, что собственники американских карт впервые могли получать выгоду в виде относительно большой пятипроцентной суммы возврата. Доступ к такому кэшбэку смогли получать покупатели супермаркетов, аптек и водители, пользующиеся услугами автозаправок.
Появление кэшбэка в России было зафиксировано в 2005 году – в форме процентного возврата за совершенные покупки по карте. Впоследствии это привело к возникновению кэшбэк-сервисов, а затем и приложений для мобильных телефонов, возвращающих средства за покупки в оффлайн режиме.
На сегодняшний день кэшбэк охватывает почти все торговые сферы в РФ. Организации, в которых не была разработана система начисления бонусов и баллов, встречаются не так уж и часто.
Пользователь банковской карты имеет возможность получения денег за различные расходы по карте. Обычно кэшбек, предлагающийся банком по картам, касается большинства или даже всех покупок, однако размер вознаграждения при этом остается чрезвычайно малым – от 0,5 до 1 %. Но имеются определенные категории, в которых клиенту может быть начислено от 3 и даже до 10% кэшбэка.
Критерии повышения кэшбэка у каждого банка являются индивидуальными. Как правило, в РФ такие кэшбэки относятся к покупкам:
Клиенты некоторых (но не всех) банков имеют возможность самостоятельного выбора категории повышенного кэшбэка. В любой ситуации держатель карты может подыскать банковский продукт под личные потребности и иметь хороший кэшбэк.
Для исключения возможности мошеннических действий во многих банках устанавливается ограничение по сумме кэшбэка в месяц или год.
Таким образом, в процессе оформления карты необходимо обращать повышенное внимание как на проценте кэшбэка, так и на его лимитах и условиях получения.
У многих людей возникает вопрос относительно принципа справедливости при начислении кэшбэка банками. Он возникает потому, что многие программы кэшбэка предполагают более высокую комиссию за пользование кэшбэк картой. Поэтому при выборе банка следует всегда считать, выгодно ли это при ваших объемах трат и условий банка.
Пример: ежегодная стоимость карты 1990 рублей. Она предлагает 2%-ный кэшбэк по супермаркетам. Ежемесячная сумма потраченных вашей семьей денег составляет 10 тысяч рублей в супермаркетах, то есть, владелец карты получит 200 рублей кэшбэка за месяц, или почти 2,5 тысячи рублей в год. Это означает, что использование карты принесет для ее владельца определенную выгоду.
Давайте оценим, выгодна ли для вас карта с кэшбэком для путешествий от Тинькофф.