Перейти к содержимому

Грамотное использование кредитов

Кредит способен помочь вам воплотить свою мечту в реальность, стать инструментом достижения какой-то практичной цели, а может не принести ничего хорошего, превратившись в непосильное финансовое бремя. В этом уроке мы узнаем, что же такое кредит, как его правильно оформить и разумно потратить. А пока ответьте на несколько вопросов из квиза.

Кредитом называют предоставление денег банком заемщику в долг на условиях платности и возвратности. Он может выдаваться в виде:

Кредитной карты с определенным лимитом. Клиенту открывается возобновляемая кредитная линия определенного размера, которой он может распоряжаться на свое усмотрение – снимать средства в банкомате, оплачивать покупки кредиткой и т.д. Понятие «возобновляемый» означает, что заемщик может расходовать средства, затем возвращать их на карту и опять расходовать. Если клиент не нарушает своих обязательств, то закрывается такая кредитная линия, когда истекает срок действия банковской карты.

Наличных денег. Кредитная организация предоставляет гражданину наличные средства в определенном размере, а он может потратить их на любые свои нужды – сделать покупку, отремонтировать квартиру, даже проиграть в казино. В данном случае деньги, которые заемщик возвращает банкирам в виде обязательных ежемесячных платежей, не могут быть потрачены им еще раз.

Не забывайте, что денежные средства, предоставленные по кредиту, принадлежат банкирам – они лишь одолжили их вам на время. Потребительскими считаются все виды кредитов, кроме тех, что взяты на бизнес-цели. Ипотеку тоже принято не включать в эту категорию.

Целевого кредита. Земные средства выдаются на определенную цель – покупку товара, оплату образования и т.д. В этом случае клиент обычно не получает на руки наличных денег – банкиры сразу отправляют их продавцу товара или услуги. Иногда наличка выдается, но заемщик обязан в кратчайший срок представить подтверждающий документ, что деньги израсходованы по целевому назначению.

Нецелевого кредита. Его заемщик вправе потратить на что угодно, и банк не требует никаких подтверждений. Название у него может быть самое разное: «ссуда наличными», «заем до получки», «займ на личные нужды», «экспресс-кредитование» и т.д.

Кредита под залог. Чаще всего его оформляют на крупные суммы и цели. К этой категории относятся автокредитование и ипотека, когда покупаемые объекты оформляются в качестве залога. Но это может быть даже кредит наличными – в этом случае клиент предоставляет в залог уже имеющееся имущество – квартиру, земельный участок, автомобиль, акции и т.д. Если заемщик не погашает свои обязательства, банкиры могут через суд забрать у него это залоговое имущество.

Финансово безграмотные люди, порой настолько неумело распоряжаются заемными средствами, что попадают в долговой капкан. А вот люди, у которых с грамотностью в этой сфере все нормально, могут с помощью кредитования даже увеличить свои доходы. Этот тезис больше касается займов для бизнеса, но он применим и к потребительскому кредитованию.

Писатель и бизнес-тренер из США Роберт Кийосаки считает приобретение жилплощади и личного автомобиля «покупкой пассивов». Здесь термин «пассив» не используется в бухгалтерском смысле. Автор относит в эту группу все имущество, которое не приносит денег. Соответственно, активом у него называется все, что позволяет зарабатывать.

Если на купленном автомобиле вы будете подрабатывать таксистом, то машина переходит в разряд активов. Если купленную квартиру вы будете сдавать в аренду или откроете в ней парикмахерскую, то она тоже перестает быть пассивом.

Бухгалтеры же считают купленную в кредит машину, независимо от того, для чего вы ее используете, активом. И это правда, однако активом она является не для вас, а для них. Если вы используете личное транспортное средство только для выездов на пикник и поездок на работу, хотя до этого прекрасно обходились маршруткой или метро, то это однозначно ваш пассив.

Ведь содержание и эксплуатация автомобиля требует существенных расходов – на бензин, страхование, технический осмотр, смену резины, профилактический и капремонт и т.д. А если машину вы взяли в кредит, то приплюсуйте сюда расходы на его обслуживание, и тогда картина покажется еще более мрачной. Именно поэтому многие отказались от личного автомобиля в пользу общественного транспорта, каршеринга или такси.

Но стоит ли тогда вообще брать кредит? Кийосаки считает, что делать это можно, если только вещь, которую вы собираетесь купить на заемные средства, станет для вас главным или дополнительным источником дохода. Покупка ноутбука даст возможность зарабатывать программисту и дизайнеру. Оборудование для добычи криптовалют способно принести прибыль майнеру. Сельхозтехника или теплицы положительно скажутся на доходах фермера.

Если вы просчитали, что купленный товар сможет приносить вам деньги прямо сейчас, то можно и не ждать несколько месяцев или лет, пока вы на него накопите, а воспользоваться деньгами банка.

Разумеется, ожидания и расчеты могут не оправдаться, и ваши предполагаемые активы превратятся в пассивы, вытягивающие из вас последние деньги. Но риск – дело благородное. Некоторые эксперты в этой ситуации рекомендуют обращаться не к банкирам и микрофинансистам, а к друзьям и родственникам. Однако такие решения порой заканчиваются обидами и разрывом отношений.

Наука психология разделяет заемщиков на разные группы.

В первую входят люди рациональные, они заранее все планируют, объективно оценивают свою кредитоспособность, учитывают факторы риска и размер процентной ставки.

Рациональные заемщики чаще всего оформляют один крупный кредит или берут небольшими суммами, но регулярно. Они стараются не обращаться за очередным займом, пока не погасят предыдущий. Заемные деньги они обычно направляют, говоря терминами Кийосаки, на приобретение активов.

Ко второй категории относятся спонтанные заемщики, не способные сказать «нет» своим импульсивным желаниям. Увидел последнюю модель смартфона, загорелся, оформил товарный кредит. А как его потом выплачивать, такие граждане особо не задумываются.

Спонтанные заемщики живут сегодняшним днем и не занимаются планированием личного или семейного бюджета. Это приводит к тому, что значительная часть их зарплаты идет на погашение кредитов.

Но поскольку они на этом не останавливаются, вскоре получается так, что им приходится постоянно перекредитовываться. Вечно это продолжаться не может, и такие граждане попадают в долговую кабалу. Именно для них в России введен закон о банкротстве физлиц, чтобы они имели шанс начать новую жизнь – без этого тяжкого груза.

Причины появления синдрома должника бывают разными. Кто-то желает повысить собственный статус, демонстрируя себе и всем остальным, что имеет возможность владеть дорогими вещами. О расплате за такие решения человек обычно не думает.

Синдром должника может появиться и вследствие ошибок в воспитании. К примеру, старшему ребенку в семье могли постоянно говорить, что он во всем должен уступать младшему. Другого ребенка могли убеждать, что он должен стать отличником в школе и добиться успеха.

Казалось бы, в таких установках ничего плохого нет, однако в подсознании человека укореняется мысль, что он всем и всегда должен. В результате люди так свыкаются с этой идеей, что бессознательно влезают в долги, лишь бы соответствовать данной установке.

Мы собрали несколько историй людей (имена изменены), которые брали кредит.

Когда не можешь позволить себе крупные покупки

Евгений: «Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.»

По глупости

Виктор: «Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.»

Если не хватает силы воли, чтобы накопить

Петр: «Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.»

Когда остаешься без ноутбука для работы

Олег: «За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог.»

Чтобы не просить деньги у родителей

Дмитрий: «Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р, но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка.»

Чтобы повысить уровень жизни

Виктория: «Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.»

Чтобы дожить до зарплаты

Наташа: «В свое время кредиты помогли решить срочные и непредвиденные финансовые трудности, но высокие ставки и переплаты создали долгосрочные проблемы в бюджете семьи. Теперь приходится работать на кредиты, все деньги делятся на две категории: выплата кредита и как-то протянуть до зарплаты.»

Чтобы тратить деньги на самое важное

Женя: «Брал много мелких кредитов до 100 тысяч рублей. Закрываю один и тут же оформляю следующий: на учебу, лечение, путешествия, мебель, дорогую технику вроде крутого игрового ноутбука — в общем, на все самое важное. Плюс пользуюсь кредитной картой с лимитом в 90 тысяч. Кредиты всегда закрывал досрочно за два-три месяца, при этом тратил деньги на полезные и нужные вещи, на которые не мог накопить, а не на сиюминутные удовольствия вроде бутылки дорогого алкоголя или ненужных шмоток. Кредиты помогают реализовать то, к чему при обычных обстоятельствах шел бы крайне долго, быть более дисциплинированным, планировать свои траты и даже правильно питаться.»

Чтобы сформировать кредитную историю

Саша: «Я формирую кредитную историю, потом она мне поможет, если будет черная полоса в жизни и нужно будет взять крупную сумму, допустим, на лечение или еще в каких-то критических ситуациях.»

Когда нет денег на еду

Арам: «Брал 60 тысяч в кредит, когда не было денег на еду. Сейчас жалею об этом. Расплачиваться было очень тяжело. Больше никогда кредиты брать не буду.»

Мы ни в коем случае не призываем вас брать кредит! Мы выложили истории людей, чтоб вы увидели, в каких случаях кредиты берутся. Опишите в поле ниже, что вы думаете сам по поводу кредитов. Стоит ли их брать, когда? А вы сами уже брали, чем закончилось?

Источник: persfinance.ru