Что такое кредитные каникулы? Это — законная возможность не вносить платежи по ранее оформленному кредиту в течение нескольких месяцев. В настоящее время в России можно получить каникулы на:
В этой статье мы рассмотрим:
Что такое кредитные каникулы
Человек, оформивший такие каникулы, получает возможность не вносить по банковскому займу платежи в течение определенного срока. Либо он может уменьшить ежемесячные платежи до комфортного для себя размера. Кредитные каникулы предоставляются людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Либо военнослужащим, мобилизованным в армию или проходящим срочную службу / службу по контракту.
Все основания для получения каникул четко прописаны в соответствующих законах. Об этом мы поговорим более подробно чуть ниже. Здесь же подчеркнем, что каникулы заемщикам предоставляются не по воле банка, а в силу закона. Служащие кредитных организаций лишь определяют, действительно ли человек подходит под соответствующие категории. Делается это на основе документов, предоставленных заемщиками. При наличии законных оснований банк не сможет отказать клиенту, обратившемуся к нему за каникулами.
Льготный период человеку предоставляются для того, чтобы он за это время разобрался со своими проблемами (нашел новую работу, прошел необходимое лечение и т. д.). Ведь каникулы закончатся, и платежи банку придется возобновить. Если проблема не имеет быстрого решения, то обращаться за каникулами нет смысла. Вопросы с невозможностью выплатить кредит здесь надо будет решають другими способами (рефинансированием или реструктуризацией займа, прохождением процедуры банкротства и т. д.).
На какие кредиты можно оформить каникулы
Ипотечные займы
Кому положены? Ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. К таким случаям относятся только:
Условия. Сумма полученного займа должна быть меньше 15 миллионов рублей. По ипотеке, полученной на более крупную сумму, каникулы не предусмотрены. И еще: квартира, купленная в ипотеку, должна быть единственным жильем заемщика.
На какой срок можно получить? Ипотечные заемщики могут оформить каникулы на срок от 1 до 6 месяцев.
Как получить? Необходимо подать соответствующее заявление в банк и документально подтвердить причину, которая дает право на каникулы. Банк должен проверить сведения и дать ответ в течение 5 дней. При необходимости финансовая организация может запросить у заемщика дополнительные документы, подтверждающие возникновение затруднительной ситуации.
До какого срока действует программа? Ипотечные каникулы предоставляются на основе федерального закона № 76-ФЗ. Данная программа будет действовать неограниченный период времени. Каждый ипотечный заемщик может оформить каникулы только 1 раз за все время действия кредитного договора.
«Антикризисные» кредитные каникулы
Кому положены? Гражданам, которые оформили займы до 1 марта 2022 года и доход которых сократился в связи с кризисными явлениями в экономике. Возможность получения льгот российское правительство ввело после того, как западные страны объявили о масштабных экономических санкциях против нашей страны.
Условия. Право на льготный период имеют люди, чей доход за месяц до обращения в банк сократился на 30% по сравнению со средней зарплатой за 2022 год. Обращаем ваше внимание: если человек оформил кредит после 1 марта 2022 года и затем попал в трудную финансовую ситуацию, то право на получение каникул он уже не имеет. Его материальное положение ухудшилось не вследствие глобальных геополитических причин.
И еще одно условия: заемщик может получить отсрочку на внесение платежей, если его кредит не превышает установленный лимит. Лимиты по разным видам займов такие:
Кредитные каникулы по этой программе могут получить также субъекты малого бизнеса из пострадавших сфер экономики. Однако в этой статье мы сосредоточимся на заемщиках — физических лицах. И другие направления рассматривать пока не будем.
На какой срок можно получить? Льготный период по данной программе может длиться от 1 до 6 месяцев.
Как оформить? Вместе с заявлением о предоставлении каникул заемщик должен предъявить документ, подтверждающий снижение дохода. Человек, работающий по найму, может предъявить справку о доходе и удержанном налоге за 2022 и 2023 годы, справку о регистрации в Центре занятости в качестве безработного или листок о временной нетрудоспособности (больничный) на срок не менее 1 месяца. Самозанятые могут предоставить справку о сумме полученных доходов, облагаемых налогом на профессиональную деятельность. Индивидуальные предприниматели — выписку о движении средств по счету (или иной документ, в зависимости от системы налогообложения).
До какого срока действует программа? До 31 декабря 2023 года. Заметим, что ранее сроки данной программы неоднократно продлевались. Будет ли она продлена еще раз, пока неизвестно.
Кредитные каникулы для военнослужащих
Кому положены? Военнослужащим, проходящим срочную службу, мобилизованным в ВС РФ, проходящим службу по контракту, в том числе и в качестве добровольцев. К этой категории заемщиков относятся также граждане, проходящие службу в Росгвардии, пограничных войсках и ряде других силовых ведомств.
Кредитные каникулы положены также членам семей военнослужащих. А именно: супруге/супругу, несовершеннолетним детям, совершеннолетним детям (если они получили инвалидность в возрасте до 18 лет), детям в возрасте до 23 лет (если они проходят обучение в очной форме), людям, находящимся на иждивении военнослужащего.
На какой срок можно получить? На весь срок прохождения службы плюс 30 дней с момента увольнения. После увольнения со службы гражданин обязан уведомить об этом банк в течение 30 дней.
Как оформить? Вместе с заявлением о предоставлении каникул военнослужащий должен предоставить в банк подтверждающие документы. Сделать это можно через представителя (например, родственника). Представитель заемщика должен иметь доверенность на написание подобных заявлений.
Например, факт мобилизации в ВС РФ можно подтвердить справкой из воинской части или военкомата, либо военным билетов вместе с повесткой о прибытии в распределительный пункт / отправке в войска.
До какого срока действует программа? Подать заявление на предоставление кредитных каникул военнослужащие могут до 31 декабря 2023 года. При необходимости данная программа, вероятнее всего, будет продлена.
Будут ли заемщику начисляться проценты
Считается, что период каникул человек продолжает пользоваться деньгами банка, поэтому должен платить ему вознаграждение.
По антикризисным каникулам и каникулам для военнослужащих процентная ставка будет равна 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита. Этот показатель регулярно рассчитывает Центробанк РФ. Банки примут во внимание среднерыночную полную стоимость кредитов, которая существовала на момент оформления каникул. По «ипотечным кредитным каникулам» проценты будут начисляться по ставке, указанной в договоре.
Что будет после окончания льготного периода
Заемщик должен будет возобновить ежемесячные платежи по кредитному договору. При этом срок договора будет продлен на тот период, в течение которого длились кредитные каникулы. За это время нужно будет внести пропущенные платежи вместе с начисленными процентами.